Kestabilan kewangan tidak bermula dengan mencari pelaburan yang menawarkan pulangan paling tinggi. Ia juga bukan sekadar tentang mempunyai pendapatan yang besar. Sebaliknya, kewangan yang kukuh perlu dibina mengikut susunan yang betul supaya setiap keputusan tidak menjejaskan kelangsungan hidup seseorang.
Konsep tiga tiang utama kewangan atau three pillars of money menerangkan bahawa pengurusan wang terdiri daripada tiga komponen penting, iaitu simpanan, pelaburan dan pendapatan. Ketiga tiganya saling berkaitan, tetapi perlu dibina mengikut keutamaan yang tepat.
Simpanan berfungsi sebagai lantai atau asas. Pelaburan pula menjadi tiang yang membantu mengembangkan kekayaan, manakala pendapatan bertindak sebagai atap yang menentukan tahap keselesaan hidup.
Sekiranya asas kewangan masih rapuh, membina pelaburan secara terburu buru boleh meningkatkan risiko. Begitu juga jika seseorang hanya bergantung pada simpanan tanpa berusaha meningkatkan pendapatan, kemampuan kewangannya mungkin sukar berkembang dalam jangka panjang.
Memahami Konsep Tiga Tiang Utama Kewangan
Bayangkan kedudukan kewangan sebagai sebuah rumah.
Sebuah rumah memerlukan lantai yang kukuh sebelum tiang dan atap boleh dibina. Tanpa lantai yang stabil, struktur rumah mudah terjejas apabila berhadapan dengan tekanan atau perubahan keadaan.
Prinsip yang sama boleh digunakan dalam pengurusan kewangan peribadi. Simpanan perlu dibina terlebih dahulu sebelum seseorang mula mengambil risiko melalui pelaburan. Selepas mempunyai asas yang mencukupi, lebihan wang boleh digunakan untuk membina aset dan mencapai matlamat kewangan jangka panjang.
Pada masa yang sama, seseorang perlu terus meningkatkan pendapatan supaya mempunyai ruang kewangan yang lebih luas untuk menyimpan, melabur dan menjalani kehidupan dengan lebih selesa.
Susunan tiga tiang utama kewangan ialah:
- Simpanan sebagai lantai dan asas kewangan.
- Pelaburan sebagai tiang untuk mengembangkan kekayaan.
- Pendapatan sebagai atap yang menentukan keselesaan hidup.
Simpanan sebagai Lantai dan Asas Kewangan
Simpanan ialah komponen pertama yang perlu diberikan perhatian sebelum seseorang memikirkan tentang pelaburan.
Fungsi utama simpanan bukan sekadar untuk mengumpulkan wang. Simpanan bertindak sebagai perlindungan apabila berlaku perkara yang tidak dijangka seperti kehilangan pekerjaan, kerosakan kenderaan, kecemasan keluarga atau peningkatan kos kehidupan.
Bank Negara Malaysia turut meletakkan pembinaan simpanan berjaga jaga seperti dana kecemasan sebagai salah satu keutamaan dalam meningkatkan ketahanan kewangan masyarakat. Hal ini penting kerana individu yang tidak mempunyai simpanan mudah terpaksa bergantung pada pinjaman apabila berhadapan dengan kejutan kewangan.
Sebagai panduan umum, bahan pendidikan InvestSmart menyarankan dana kecemasan bersamaan tiga hingga enam bulan perbelanjaan bulanan. Jumlah sebenar boleh disesuaikan berdasarkan komitmen, kestabilan pekerjaan, bilangan tanggungan dan keadaan kewangan seseorang.
Sebagai contoh, sekiranya perbelanjaan penting seseorang ialah RM2,000 sebulan, sasaran dana kecemasannya boleh berada antara RM6,000 hingga RM12,000.
Dana ini tidak sepatutnya digunakan untuk membeli barangan yang tidak diperlukan atau membiayai gaya hidup. Ia perlu diletakkan di tempat yang mudah diakses, tetapi tidak terlalu mudah digunakan untuk perbelanjaan harian.
Mengapa Simpanan Perlu Dibina Sebelum Melabur?
Pelaburan sentiasa mempunyai tahap risiko tertentu. Nilai sesuatu pelaburan boleh meningkat, menurun atau mengambil masa yang panjang sebelum memberikan hasil.
Sekiranya seseorang melaburkan semua wang yang dimiliki tanpa mempunyai simpanan asas, masalah boleh timbul apabila berlaku kecemasan. Individu tersebut mungkin terpaksa menjual pelaburannya ketika nilai sedang menurun hanya untuk mendapatkan wang tunai.
Situasi ini bukan sahaja boleh menyebabkan kerugian, malah menjejaskan matlamat kewangan jangka panjang.
Oleh sebab itu, simpanan perlu menjadi keutamaan. Seseorang tidak sepatutnya menggunakan wang sewa rumah, bayaran bil, perbelanjaan makanan atau komitmen keluarga untuk mengejar pulangan pelaburan.
Simpanan memberikan ruang untuk seseorang membuat keputusan dengan lebih tenang. Apabila keperluan asas telah dilindungi, seseorang tidak mudah membuat keputusan pelaburan berdasarkan ketakutan, tekanan atau desakan pihak lain.
Pelaburan sebagai Tiang untuk Mengembangkan Kekayaan
Selepas asas simpanan dibina, seseorang boleh mula mempertimbangkan pelaburan sebagai langkah seterusnya.
Pelaburan berfungsi sebagai tiang kerana ia membantu seseorang mengembangkan nilai wang dan membina aset untuk masa hadapan. Antara matlamat pelaburan termasuk menyediakan dana pendidikan, membeli rumah, membina dana persaraan atau mencapai kebebasan kewangan.
Walau bagaimanapun, pelaburan hanya sepatutnya menggunakan wang lebihan.
Wang lebihan ialah wang yang masih ada selepas keperluan asas, komitmen bulanan dan simpanan kecemasan diberikan keutamaan. Sekiranya wang tersebut mengalami kerugian atau tidak dapat dikeluarkan dalam tempoh tertentu, kehidupan harian seseorang masih boleh diteruskan.
Suruhanjaya Sekuriti Malaysia menerangkan bahawa tahap toleransi risiko berkait dengan kemampuan seseorang menanggung kerugian dan meletakkan wang dalam sesuatu pelaburan. Oleh itu, keputusan pelaburan perlu mengambil kira keadaan kewangan sebenar, bukan sekadar keinginan mendapatkan pulangan tinggi.
Jangan Melabur Hanya Kerana Takut Ketinggalan
Salah satu kesilapan yang sering berlaku ialah seseorang mula melabur kerana melihat orang lain memperoleh keuntungan.
Perasaan takut ketinggalan boleh menyebabkan seseorang membuat keputusan tanpa memahami produk, risiko, tempoh pelaburan dan cara pulangan dijana.
Pelaburan yang baik bukan sekadar pelaburan yang menjanjikan keuntungan. Ia perlu sesuai dengan matlamat, kemampuan kewangan dan tahap penerimaan risiko seseorang.
Pelabur juga perlu berhati hati dengan tawaran yang menjanjikan pulangan tinggi tanpa risiko, mendesak pembayaran segera atau menggunakan tekanan supaya keputusan dibuat dengan pantas. Suruhanjaya Sekuriti Malaysia mengingatkan bahawa jangkaan pulangan yang tidak realistik dan tahap pengetahuan pelaburan yang rendah boleh meningkatkan risiko seseorang terjebak dengan penipuan pelaburan.
Sebelum membuat pelaburan, seseorang perlu memahami beberapa perkara penting:
- Apakah tujuan pelaburan tersebut?
- Berapa lama wang boleh dibiarkan dalam pelaburan?
- Apakah risiko kehilangan sebahagian atau keseluruhan modal?
- Adakah produk dan pihak yang menawarkan pelaburan itu sah?
- Adakah pelaburan tersebut sesuai dengan kedudukan kewangan semasa?
Ilmu perlu didahulukan sebelum wang dikeluarkan. Pelaburan yang dibuat tanpa pemahaman boleh berubah daripada peluang membina kekayaan kepada beban kewangan.
Pendapatan sebagai Atap yang Menentukan Keselesaan Hidup
Tiang ketiga dalam konsep tiga tiang utama kewangan ialah pendapatan.
Pendapatan menjadi atap kerana ia menentukan sejauh mana seseorang mampu menampung keperluan, membina simpanan, membuat pelaburan dan menikmati kehidupan yang lebih selesa.
Simpanan dan pelaburan yang baik tetap memerlukan sumber pendapatan yang konsisten. Sekiranya pendapatan terlalu rendah berbanding perbelanjaan dan komitmen, ruang untuk menyimpan serta melabur menjadi semakin kecil.
Namun, meningkatkan pendapatan bukan sekadar tentang meminta gaji yang lebih tinggi. Seseorang perlu meningkatkan nilai dirinya supaya mampu memberikan sumbangan yang lebih besar kepada organisasi, pelanggan atau pasaran.
Nilai diri boleh dibina melalui peningkatan kemahiran, pengalaman, pengetahuan dan kemampuan menyelesaikan masalah.
Semakin besar masalah yang mampu diselesaikan, semakin tinggi nilai yang berpotensi ditawarkan.
Walau bagaimanapun, peningkatan nilai diri tidak menjamin pendapatan akan meningkat secara automatik. Ia membantu seseorang memperkukuh kedudukan ketika memohon pekerjaan, merundingkan gaji, mencari pelanggan atau membina sumber pendapatan baharu.
Cara Meningkatkan Nilai Diri untuk Menambah Pendapatan
Meningkatkan nilai diri memerlukan usaha yang konsisten. Seseorang perlu memahami kemahiran yang diperlukan dalam bidangnya dan mengenal pasti perkara yang boleh membezakannya daripada individu lain.
Antara langkah yang boleh dilakukan ialah meningkatkan kemahiran teknikal, memperbaiki komunikasi, mempelajari pengurusan pasukan, membina kemampuan menjual dan menguasai teknologi yang berkaitan dengan pekerjaan.
Seseorang juga boleh meningkatkan nilai dengan menghasilkan kerja yang berkualiti, menepati masa, menyelesaikan masalah tanpa perlu sentiasa diarahkan dan membantu organisasi mencapai hasil yang lebih baik.
Bagi individu yang mahu membina pendapatan tambahan, mereka boleh menggunakan kemahiran sedia ada untuk menawarkan perkhidmatan, membina produk atau membantu pelanggan menyelesaikan masalah tertentu. Namun, usaha tersebut perlu dilakukan secara beretika dan tidak menjejaskan tanggungjawab utama.
Fokus sebenar bukan sekadar bekerja lebih lama. Fokusnya ialah menjadi lebih bernilai melalui kemahiran, kecekapan dan hasil kerja yang boleh dibuktikan.
Hubungan antara Simpanan, Pelaburan dan Pendapatan
Ketiga tiga tiang kewangan tidak boleh berfungsi secara berasingan.
Pendapatan memberikan wang untuk memenuhi keperluan dan membina simpanan. Simpanan melindungi seseorang daripada kejutan kewangan. Selepas simpanan mencukupi, wang lebihan boleh digunakan untuk pelaburan.
Pelaburan pula membantu membina aset dan menyokong matlamat kewangan jangka panjang.
Aliran yang sihat boleh digambarkan seperti berikut:
Pendapatan digunakan untuk menampung keperluan hidup.
Sebahagian pendapatan disimpan untuk membina perlindungan kewangan.
Selepas simpanan asas mencukupi, wang lebihan digunakan untuk pelaburan.
Pada masa yang sama, nilai diri terus ditingkatkan untuk memperkukuh potensi pendapatan.
Sekiranya salah satu komponen diabaikan, struktur kewangan boleh menjadi tidak seimbang. Pendapatan tinggi tanpa simpanan boleh menyebabkan seseorang masih berhadapan dengan masalah kewangan. Pelaburan tanpa simpanan pula boleh memaksa seseorang menanggung risiko yang tidak sepatutnya.
Langkah Membina Tiga Tiang Utama Kewangan
Langkah pertama ialah mengenal pasti jumlah pendapatan dan perbelanjaan sebenar setiap bulan. Catat semua komitmen supaya aliran wang dapat dilihat dengan jelas.
Langkah kedua ialah membina tabiat menyimpan secara konsisten. Tetapkan jumlah yang realistik dan asingkan simpanan sebaik sahaja menerima pendapatan.
Langkah ketiga ialah membentuk dana kecemasan berdasarkan keperluan dan keadaan hidup. Utamakan sasaran yang kecil terlebih dahulu sebelum meningkatkannya secara berperingkat.
Langkah keempat ialah mempelajari asas pelaburan. Fahami risiko, tempoh, kos dan tujuan sesuatu produk sebelum membuat keputusan.
Langkah kelima ialah meningkatkan nilai diri. Pilih kemahiran yang boleh membantu meningkatkan prestasi, peluang kerjaya atau kemampuan menjana pendapatan tambahan.
Pengurusan kewangan bukan pertandingan untuk melihat siapa paling cepat menjadi kaya. Ia ialah proses membina kestabilan secara berperingkat mengikut kemampuan sendiri.
Tiga tiang utama kewangan memberikan panduan yang mudah untuk memahami keutamaan dalam pengurusan wang.
Simpanan ialah lantai yang melindungi kehidupan apabila berlaku perkara tidak dijangka. Pelaburan ialah tiang yang membantu mengembangkan kekayaan menggunakan wang lebihan. Pendapatan pula ialah atap yang menentukan kemampuan dan tahap keselesaan hidup.
Sebelum mengejar keuntungan, bina simpanan yang kukuh. Sebelum melabur, pastikan wang tersebut tidak diperlukan untuk kelangsungan hidup. Untuk meningkatkan pendapatan, tingkatkan nilai diri melalui ilmu, kemahiran dan kemampuan memberikan hasil.
Kewangan yang stabil tidak dibina melalui satu keputusan besar. Ia terbentuk daripada tindakan kecil yang dilakukan secara konsisten, berdisiplin dan mengikut susunan yang betul.
Nak tahu lebih dalam tentang Dr. Adam Zubir?
Tonton episod penuh: “Gaji Ada, Tapi Kenapa Hidup Rasa Tak Tenang?”
Ada founder, CEO atau usahawan yang anda mahu kami jemput ke BuatSaja Podcast? Tinggalkan cadangan anda di ruangan komen atau hantar pencalonan tetamu kepada kami. Mungkin cadangan anda akan menjadi inspirasi untuk episod yang seterusnya.
