Red flags ejen takaful perlu dikenal pasti lebih awal kerana kesilapan ketika memilih perunding atau mengisi permohonan boleh menyebabkan tuntutan anda sangkut, disiasat atau ditolak. Banyak kes tuntutan insurans dan takaful yang viral di media sosial sebenarnya berpunca daripada isu integriti perunding serta kekurangan ilmu dalam kalangan pengguna.
Dalam podcast terbaharu bersama Ieza Yusof atau MJ, beliau mendedahkan beberapa tanda bahaya yang perlu diperhatikan sebelum seseorang memilih pelan perlindungan.
Sebagai pencarum, kita tidak seharusnya menyerahkan keputusan kewangan sepenuhnya kepada ejen tanpa memahami manfaat, kos dan risiko di sebaliknya. Berikut ialah lima red flags ejen takaful yang perlu anda kenali supaya tidak menyesal pada kemudian hari.
1. Ejen Takaful Tidak Telus Tentang Maklumat Kesihatan
Tindakan perunding takaful yang menasihati pelanggan supaya tidak mendedahkan sejarah kesihatan secara telus ketika proses permohonan merupakan tanda bahaya paling utama.
Kegagalan membuat pendedahan maklumat kesihatan atau non-disclosure, termasuk sejarah kemasukan ke hospital bagi penyakit fizikal atau masalah kesihatan mental, boleh menyebabkan tuntutan ditolak atau diletakkan di bawah status kes siasatan.
Situasi ini sangat kritikal terutamanya apabila tuntutan dibuat dalam tempoh boleh sangkal atau contestable period, iaitu dalam tempoh dua tahun pertama sijil takaful berkuat kuasa. Integriti perunding sangat penting bagi memastikan pelanggan tidak berdepan kesukaran apabila mahu menggunakan manfaat perlindungan pada masa hadapan.
Menurut MJ:
“Biarlah kita susah ketika memohon, tetapi kita senang ketika hendak menggunakannya.”
Jangan sesekali bersetuju untuk menyembunyikan maklumat kesihatan walaupun ejen mengatakan permohonan anda akan menjadi lebih mudah.
2. Tanda Bahaya Ejen Takaful yang Membandingkannya dengan ASB
Apabila seorang ejen mendakwa bahawa menyimpan di dalam takaful adalah lebih menguntungkan berbanding instrumen pelaburan tulen seperti ASB atau Tabung Haji, anda perlu berwaspada.
Takaful dan pelaburan mempunyai fungsi yang berbeza. ASB ialah instrumen pelaburan yang membolehkan wang berkembang melalui agihan pendapatan atau dividen. Sebaliknya, caruman takaful mempunyai elemen tabarru’, iaitu sumbangan ke dalam dana bersama untuk membantu peserta lain yang ditimpa musibah.
Sebahagian daripada caruman takaful turut digunakan untuk kos perlindungan dan pengurusan. Oleh itu, nilai tunainya tidak seharusnya dibandingkan secara terus dengan pulangan daripada instrumen pelaburan tulen.
Takaful bertujuan memberikan perlindungan kewangan, bukannya menjadi jalan pintas untuk mendapatkan keuntungan tinggi.
3. Pelan Takaful Melebihi Kemampuan Kewangan
Antara red flags ejen takaful yang perlu diperhatikan ialah apabila mereka menjual pelan mahal tanpa mengambil kira kedudukan kewangan pelanggan. Ejen yang terlalu mengejar komisen mungkin mendesak anda mengambil perlindungan yang tinggi walaupun bayaran bulanannya membebankan.
Menurut MJ, caruman takaful sebaiknya tidak melebihi 10% daripada gaji bersih. Sekiranya bayaran takaful menggunakan 20% hingga 30% daripada pendapatan, ia boleh mengganggu aliran tunai untuk keperluan lain seperti:
- Perbelanjaan harian
- Simpanan kecemasan
- Pembayaran hutang
- Pelaburan
- Pendidikan anak-anak
Jangan sampai anda terlebih perlindungan tetapi terkurang simpanan. Pelan yang baik mestilah mampu dibayar secara konsisten untuk jangka masa panjang.
4. Penggunaan Jadual Rekaan Sendiri Tanpa Dokumen Rasmi
Anda perlu berhati-hati dengan ejen yang hanya menunjukkan poster atau jadual (table) ringkasan rekaan sendiri yang menjanjikan pulangan tinggi (seperti 9%) tanpa menerangkan kos-kos tersembunyi.
Apa kata MJ?
“Kita kena tengok quotation yang diapprove oleh Bank Negara Malaysia instead of summary sahaja… Kadang-kadang ejen dia tak cerita tentang performance tersebut atau dia buat table dia sendiri. Buat table sendiri tu tak apa, tapi kita bagi tahu ‘This is the actual quotation yang diapprove oleh Bank Negara Malaysia’, kerana dekat situ ada illustration yang menunjukkan berapa nilai tunai anggaran yang dia akan dapat.”
Pastikan anda meneliti dokumen Quotation Rasmi kerana di situ terdapat ilustrasi yang lebih realistik tentang nilai tunai anda. Ingat, anda mempunyai Free Look Period selama 15 hari untuk membatalkan polisi dan mendapat pulangan wang 100% jika anda dapati fakta yang diberikan tidak tepat.
5. Sikap “Beli Sayur” (Kerap Menukar Polisi)
Red flag terakhir adalah apabila ejen kerap berpindah syarikat dan memujuk anda untuk membatalkan polisi lama bagi mengikut mereka ke syarikat baharu.
Apa kata MJ?
“Lagi satu red flag yang saya nampak, dia bertukar-tukar syarikat, dia tarik customer dia ke syarikat A ke B. Dia ikut macam ni ‘beli sayur’. Yang peliknya klien ni ikut pula ejen tu… Sedangkan yang paling rugi siapa? Kitalah klien yang rugi, customer yang rugi kerana ada kos yang terlibat, tabaruk semua ketika kita sign up.”
Menukar polisi mengikut langkah ejen adalah tindakan yang sangat merugikan. Apabila polisi baharu dibuka, anda akan dikenakan semula Waiting Period (tempoh menunggu) dan Contestable Period selama 2 tahun. Malah, penyakit yang mungkin timbul sepanjang tempoh polisi lama mungkin tidak lagi dilindungi dalam polisi baharu (exclusion). Nasihat MJ, “Jangan setia pada ejen, setia pada produk yang kita dah beli tu”.
Jadilah Pengguna yang Berilmu
Takaful adalah instrumen penting untuk perlindungan pendapatan dan pelupusan hutang, namun ia bukan jalan pintas untuk kekayaan. Sebagai pengguna, kita memikul tanggungjawab penuh atas setiap keputusan kewangan yang dibuat.
Jangan biarkan diri anda dimanipulasi oleh ejen yang tidak berintegriti. Hadirilah kelas pengurusan kewangan dan tingkatkan literasi anda supaya perlindungan yang anda ambil benar-benar berfungsi apabila saat musibah tiba.
Dah semak polisi anda hari ini? Pastikan anda memilih perunding yang jujur demi masa depan kewangan yang barakah.
Ingin mendalami rahsia pengurusan kewangan dan integriti takaful bersama Mak Jerong?
Tonton episod penuh: EP16: KENAPA NAK CLAIM INSURANS SANGKUT? | Ieza Yusof @ MJ
Ada founder, CEO atau usahawan yang anda mahu kami jemput ke BuatSaja Podcast? Tinggalkan cadangan anda di ruangan komen atau hantar pencalonan tetamu kepada kami. Mungkin cadangan anda akan menjadi inspirasi untuk episod yang seterusnya.
