4 fungsi utama takaful perlu difahami sebelum seseorang memilih sijil perlindungan atau menambah manfaat tertentu. Ramai masyarakat menganggap takaful hanya berkaitan dengan medical card untuk membayar bil hospital. Hakikatnya, perlindungan takaful keluarga juga boleh menyediakan tunai apabila berlaku kematian, hilang upaya menyeluruh dan kekal atau kehilangan sumber pendapatan.
Dalam perkongsian Mak Jerung, perlindungan takaful disusun berdasarkan empat keutamaan utama. Susunan tersebut bermula dengan dana pengurusan pusaka, diikuti dana pelupusan hutang, dana penggantian pendapatan dan akhirnya dana perubatan melalui medical card.
Pendekatan ini bertujuan mengingatkan masyarakat bahawa risiko kewangan selepas kematian tidak berakhir dengan kos hospital. Waris mungkin memerlukan wang tunai untuk menguruskan pusaka, menyelesaikan hutang dan meneruskan kehidupan apabila pendapatan utama keluarga terhenti.
Walau bagaimanapun, susunan keutamaan takaful tidak semestinya sama bagi setiap individu. Keperluan sebenar perlu dinilai berdasarkan jumlah tanggungan, hutang, simpanan, kesihatan, perlindungan majikan dan kemampuan membayar sumbangan.
Mengapa Keutamaan Takaful Sering Disalah Faham?
Apabila bercakap tentang takaful, perkara pertama yang terlintas dalam fikiran ramai orang ialah medical card. Hal ini berlaku kerana kos rawatan hospital swasta boleh menjadi tinggi dan manfaat perubatan lebih mudah dilihat ketika seseorang masih hidup.
Namun, takaful keluarga mempunyai fungsi yang lebih luas. Perlindungan tertentu boleh membayar manfaat sekali gus apabila peserta meninggal dunia atau mengalami hilang upaya menyeluruh dan kekal. Wang tersebut boleh membantu keluarga menyelesaikan komitmen serta meneruskan kehidupan selepas kehilangan pencari nafkah.
MyCoverage menerangkan bahawa pelan takaful keluarga lazimnya menyediakan perlindungan berkaitan kematian dan hilang upaya. Sesetengah perlindungan pula merangkumi penyakit kritikal, manakala credit takaful direka untuk membantu membayar baki pembiayaan tertentu apabila berlaku kematian, hilang upaya menyeluruh dan kekal atau keadaan yang dinyatakan dalam sijil.
Kesilapan yang sering berlaku ialah seseorang membeli perlindungan berdasarkan produk yang popular tanpa menilai masalah kewangan yang perlu diselesaikan.
Soalan pertama bukan sekadar, “Pelan manakah yang mempunyai manfaat paling banyak?”
Soalan yang lebih penting ialah, “Apakah beban kewangan yang akan ditanggung keluarga sekiranya saya meninggal dunia atau tidak lagi mampu bekerja?”
1. Dana Pengurusan Pusaka
Fungsi pertama dalam susunan empat fungsi utama takaful ialah menyediakan dana pengurusan pusaka.
Apabila seseorang meninggal dunia, harta yang ditinggalkan tidak semestinya boleh digunakan oleh waris dengan serta merta. Waris perlu mengenal pasti aset, mengumpulkan dokumen, memohon pentadbiran pusaka dan menyelesaikan beberapa tanggungjawab sebelum pembahagian dapat dilakukan.
Jabatan Ketua Pengarah Tanah dan Galian Persekutuan menyatakan bahawa belanja pengebumian, hutang si mati dan wasiat perlu diselesaikan sebelum baki harta pusaka dibahagikan.
Proses tersebut mungkin melibatkan perbelanjaan seperti:
- Kos pengurusan jenazah.
- Fi pentadbiran pusaka.
- Kos mendapatkan dokumen.
- Bayaran profesional jika diperlukan.
- Kos perjalanan dan urusan waris.
- Perbelanjaan sementara keluarga.
Amanah Raya menjelaskan bahawa perkhidmatan pentadbiran pusakanya menggunakan struktur fi berperingkat berdasarkan nilai aset. Ini menunjukkan bahawa proses pengurusan pusaka boleh mempunyai kos yang perlu disediakan oleh keluarga.
Oleh itu, dana takaful boleh berfungsi sebagai sumber tunai yang membantu keluarga menguruskan perkara penting sementara menunggu urusan harta pusaka diselesaikan.
Kepentingan Penamaan dalam Takaful
Memiliki sijil takaful sahaja tidak mencukupi. Peserta juga perlu membuat penamaan dan memaklumkan perkara tersebut kepada individu yang dinamakan.
Dalam takaful, penama boleh dilantik sebagai executor atau wasi yang bertanggungjawab menguruskan pengagihan manfaat. Penama juga boleh dinamakan sebagai penerima melalui conditional hibah, bergantung pada pilihan peserta dan terma sijil.
MyCoverage turut menggalakkan peserta membuat penamaan dan memaklumkan penama supaya manfaat dapat diterima tanpa kelewatan yang tidak diperlukan apabila berlaku kematian.
Peserta perlu memahami perbezaan antara penama sebagai wasi dan penama sebagai penerima manfaat. Pilihan tersebut boleh memberikan kesan terhadap cara wang takaful diterima dan digunakan.
Dapatkan penerangan bertulis daripada pengendali takaful dan semak borang penamaan dengan teliti sebelum membuat keputusan.
2. Dana Pelupusan Hutang
Keutamaan kedua ialah dana pelupusan hutang.
Kematian seseorang tidak semestinya menghapuskan semua hutang yang ditinggalkan. Sebelum pusaka dibahagikan, hutang si mati perlu dikenal pasti dan dilangsaikan menggunakan harta peninggalannya.
Hutang tersebut boleh merangkumi:
- Pembiayaan rumah.
- Pembiayaan kenderaan.
- Pinjaman peribadi.
- Baki kad kredit.
- Hutang perniagaan.
- Hutang kepada ahli keluarga atau individu lain.
- Tunggakan bayaran yang sah.
Dalam konteks Islam, penyelesaian hutang diberikan perhatian yang sangat serius. Pejabat Mufti Wilayah Persekutuan menjelaskan hadis tentang jiwa seorang mukmin yang tergantung dengan hutangnya sehingga hutang tersebut diselesaikan. Huraian tersebut menekankan tanggungjawab melangsaikan hutang, bukan sekadar menggunakan ungkapan itu untuk menakutkan masyarakat.
Waris pada asasnya perlu menggunakan harta peninggalan si mati untuk melunaskan hutang sebelum pembahagian pusaka. Waris juga boleh membantu menggunakan wang sendiri secara sukarela, tetapi hutang si mati tidak secara automatik menjadi hutang peribadi semua waris hanya kerana hubungan kekeluargaan.
Bagaimana Takaful Membantu Menyelesaikan Hutang?
Manfaat kematian daripada takaful keluarga boleh dirancang supaya keluarga mempunyai dana untuk menghadapi komitmen yang ditinggalkan.
Bagi pembiayaan tertentu, terdapat juga perlindungan credit takaful yang membantu membayar baki pembiayaan kepada institusi kewangan apabila berlaku peristiwa yang dilindungi. MyCoverage menerangkan bahawa perlindungan ini boleh meliputi pembiayaan hartanah, sewa beli, pembiayaan peribadi atau pembiayaan perniagaan, tertakluk pada terma sijil.
Namun, seseorang tidak boleh menganggap semua hutang telah dilindungi secara automatik.
Semak perkara berikut:
- Hutang yang mempunyai perlindungan takaful.
- Jumlah baki pembiayaan semasa.
- Tempoh perlindungan.
- Pengecualian dalam sijil.
- Perbezaan antara jumlah perlindungan dengan baki hutang.
- Hutang tidak formal yang masih perlu dibayar.
Matlamatnya ialah memastikan keluarga tidak terpaksa menjual aset penting secara tergesa gesa hanya untuk menyelesaikan hutang.
3. Dana Penggantian Pendapatan
Keutamaan ketiga ialah dana penggantian pendapatan atau income replacement.
Apabila seorang pencari nafkah meninggal dunia, keluarga bukan sahaja kehilangan seorang insan. Mereka juga mungkin kehilangan sumber pendapatan yang digunakan untuk membayar makanan, rumah, pendidikan, pengangkutan dan keperluan harian.
Kehilangan pendapatan juga boleh berlaku apabila seseorang mengalami hilang upaya menyeluruh dan kekal serta tidak lagi mampu menjalankan pekerjaan seperti sebelumnya.
Manfaat takaful berbentuk bayaran sekali gus boleh memberikan ruang kepada keluarga untuk menyusun semula kehidupan. MyCoverage menyediakan kalkulator yang menilai pendapatan, perbelanjaan, simpanan dan perlindungan sedia ada bagi menganggarkan keperluan perlindungan seseorang.
Siapa Paling Memerlukan Dana Penggantian Pendapatan?
Dana ini amat penting bagi individu yang mempunyai:
- Pasangan yang bergantung pada pendapatannya.
- Anak yang masih bersekolah.
- Ibu bapa yang ditanggung.
- Komitmen rumah tangga yang besar.
- Pendapatan utama dalam keluarga.
- Simpanan kecemasan yang terhad.
- Perniagaan yang bergantung pada penglibatannya.
Jumlah perlindungan tidak sepatutnya dipilih secara rawak. Ia perlu mengambil kira jumlah perbelanjaan bulanan dan tempoh yang diperlukan keluarga untuk menyesuaikan kehidupan.
Sebagai contoh, sebuah keluarga memerlukan RM4,000 sebulan untuk keperluan asas. Jika mereka mahu menyediakan penggantian pendapatan selama lima tahun, keperluan kasarnya ialah RM240,000 sebelum mengambil kira hutang, simpanan dan perlindungan lain.
Pengiraan sebenar perlu mengambil kira inflasi, simpanan tersedia, pendapatan pasangan dan keperluan pendidikan anak.
Manfaat Kematian Bukan Wang untuk Bermewah
Dana penggantian pendapatan bukan bertujuan memberikan kekayaan segera kepada waris.
Fungsinya adalah untuk membayar keperluan seperti:
- Perbelanjaan rumah tangga.
- Sewa atau pembiayaan rumah.
- Pendidikan anak.
- Penjagaan ibu bapa.
- Kos pengangkutan.
- Perlindungan kesihatan keluarga.
- Tempoh penyesuaian untuk pasangan mencari pendapatan.
Tanpa dana yang mencukupi, keluarga mungkin terpaksa mengurangkan keperluan asas, berpindah rumah atau mengeluarkan anak daripada institusi pendidikan tertentu.
4. Dana Perubatan melalui Medical Card
Keutamaan keempat dalam kerangka Mak Jerung ialah dana perubatan melalui medical card.
Istilah yang lebih tepat ialah perlindungan perbelanjaan perubatan, bukan dana perlindungan pendapatan. Medical card biasanya digunakan untuk membayar kos rawatan atau kemasukan ke hospital yang layak berdasarkan had, terma dan pengecualian sijil.
Ia tidak menggantikan gaji seseorang secara automatik ketika tidak mampu bekerja. Penggantian pendapatan biasanya memerlukan manfaat lain seperti penyakit kritikal, hilang upaya atau perlindungan pendapatan tertentu.
Mengapa Medical Card Diletakkan pada Keutamaan Terakhir?
Menurut kerangka yang dikongsikan oleh Mak Jerung, medical card diletakkan selepas tiga fungsi terdahulu kerana rakyat Malaysia masih mempunyai akses kepada hospital awam.
Hospital kerajaan mengenakan caj yang disubsidi kepada warganegara. Sebagai contoh, hospital kerajaan tertentu menyenaraikan caj pesakit luar am sebanyak RM1 dan caj susulan klinik pakar sebanyak RM5 untuk rujukan kerajaan.
Sebaliknya, kerajaan tidak secara automatik membayar semua hutang peribadi si mati atau menggantikan keseluruhan pendapatan keluarga yang hilang.
Atas dasar tersebut, Mak Jerung menekankan bahawa perlindungan kematian, hutang dan pendapatan tidak sepatutnya diabaikan semata mata kerana seseorang mahu mendapatkan medical card dengan had yang tinggi.
Adakah Medical Card Sentiasa Keutamaan Terakhir?
Tidak semestinya.
Susunan itu ialah satu kerangka pemikiran dan bukan peraturan rasmi yang wajib diikuti oleh semua orang.
Medical card boleh menjadi keutamaan tinggi bagi individu yang:
- Tidak mempunyai perlindungan perubatan majikan.
- Mahu mendapatkan rawatan di hospital swasta.
- Mempunyai anak atau tanggungan yang memerlukan perlindungan.
- Mahu mengurangkan risiko menggunakan simpanan untuk bil perubatan.
- Tinggal di kawasan yang mempunyai akses terhad kepada kemudahan tertentu.
- Mempunyai sejarah kesihatan keluarga.
Hospital awam memainkan peranan yang sangat penting, tetapi caj rendah bukan bermaksud semua kos berkaitan penyakit menjadi sifar. Pesakit masih mungkin menanggung pengangkutan, kehilangan pendapatan, penjagaan anak, peralatan tertentu dan kos pemulihan.
Oleh itu, keputusan tentang medical card perlu dibuat berdasarkan keadaan sebenar, bukan dengan menolak kepentingannya secara keseluruhan.
Susunan Keutamaan Takaful Perlu Mengikut Keadaan Individu
Empat fungsi utama takaful boleh membantu seseorang memahami tujuan perlindungan. Namun, susunannya perlu disesuaikan.
Seorang bapa yang menjadi pencari nafkah utama mungkin perlu mengutamakan manfaat kematian dan penggantian pendapatan.
Individu bujang tanpa tanggungan tetapi mempunyai hutang besar mungkin perlu memberikan perhatian kepada perlindungan hutang.
Seseorang yang mempunyai simpanan besar dan tiada hutang mungkin mempunyai keperluan perlindungan yang berbeza.
Pekerja yang telah menerima perlindungan perubatan menyeluruh daripada majikan juga mungkin tidak memerlukan medical card dengan manfaat yang bertindih. Namun, dia perlu memahami bahawa perlindungan majikan mungkin terhenti apabila bertukar kerja atau bersara.
Cara Menentukan Keutamaan Perlindungan
1. Senaraikan Semua Tanggungan
Kenal pasti individu yang bergantung pada pendapatan anda, termasuk pasangan, anak dan ibu bapa.
2. Hitung Jumlah Hutang
Masukkan pembiayaan rumah, kenderaan, pinjaman peribadi, kad kredit dan hutang lain.
3. Semak Simpanan Sedia Ada
Nilai jumlah simpanan kecemasan, aset cair dan dana yang boleh digunakan oleh keluarga.
4. Kira Keperluan Pendapatan Keluarga
Anggarkan perbelanjaan bulanan dan tempoh keluarga memerlukan sokongan sekiranya pendapatan anda terhenti.
5. Semak Perlindungan Majikan
Kenal pasti manfaat kematian, hilang upaya, penyakit kritikal dan perubatan yang telah disediakan oleh majikan.
6. Tentukan Jurang Perlindungan
Bandingkan jumlah keperluan dengan simpanan serta perlindungan sedia ada. Perbezaan tersebut ialah jurang yang perlu dipertimbangkan.
7. Pilih Pelan yang Mampu Dikekalkan
Jangan mengambil sijil dengan sumbangan terlalu tinggi sehingga mengganggu perbelanjaan asas dan simpanan.
Perlindungan yang sederhana tetapi mampu dibayar secara konsisten lebih praktikal daripada pelan besar yang terpaksa dihentikan selepas beberapa bulan.
Kesilapan yang Perlu Dielakkan
Kesilapan pertama ialah membeli medical card sahaja tanpa mempunyai manfaat kematian yang mencukupi.
Kesilapan kedua ialah menganggap semua hutang akan terhapus apabila seseorang meninggal dunia.
Kesilapan ketiga ialah memilih jumlah perlindungan berdasarkan cadangan umum tanpa mengira keperluan keluarga.
Kesilapan keempat ialah tidak membuat atau mengemas kini penamaan.
Kesilapan kelima ialah tidak memahami had, pengecualian dan tempoh menunggu sijil.
Kesilapan keenam ialah mengambil terlalu banyak manfaat sehingga sumbangan bulanan tidak mampu dikekalkan.
Kesilapan ketujuh ialah menganggap manfaat takaful boleh menggantikan keperluan menyediakan simpanan kecemasan dan dokumen pusaka.
Empat fungsi utama takaful memberikan gambaran bahawa perlindungan kewangan tidak sepatutnya dilihat melalui medical card sahaja.
Dana pengurusan pusaka menyediakan kecairan untuk membantu keluarga menguruskan urusan selepas kematian. Dana pelupusan hutang membantu mengurangkan risiko aset keluarga terpaksa dijual bagi menyelesaikan komitmen. Dana penggantian pendapatan memastikan pasangan, anak dan tanggungan mempunyai wang untuk meneruskan kehidupan.
Medical card pula membantu menanggung kos rawatan yang layak dan memberikan pilihan untuk mendapatkan rawatan di hospital swasta. Namun, ia tidak menggantikan pendapatan dan tidak menyelesaikan hutang yang ditinggalkan.
Pandangan bahawa medical card berada pada keutamaan terakhir perlu difahami sebagai peringatan supaya masyarakat tidak mengabaikan perlindungan kematian, hutang dan pendapatan. Ia bukan susunan mutlak untuk semua individu.
Keutamaan sebenar perlu ditentukan melalui jumlah tanggungan, hutang, simpanan, kesihatan, manfaat majikan dan kemampuan kewangan.
Takaful yang baik bukan pelan yang mempunyai manfaat paling banyak. Ia ialah perlindungan yang menyelesaikan risiko paling besar dalam kehidupan seseorang dan keluarganya.
Ingin tahu cara takaful membantu mengurus pusaka, melangsaikan hutang dan melindungi pendapatan keluarga?
Tonton episod penuh: EJEN TAKAFUL TIPU KITA?
Ada founder, CEO atau usahawan yang anda mahu kami jemput ke BuatSaja Podcast? Tinggalkan cadangan anda di ruangan komen atau hantar pencalonan tetamu kepada kami. Mungkin cadangan anda akan menjadi inspirasi untuk episod yang seterusnya.
